Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эхо Москвы, 8 июня 2011 г.

Фактор риска. Платежеспособность страховых организаций: реалии рынка

1602 просмотра

Ведущие: Алексей Дыховичный. Гости: Владимир Новиков, Владислав Радченко

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Вы слушаете радиостанцию «Эхо Москвы», добрый день. Алексей Дыховичный у микрофона. В столице 11 часов 14 минут. И наши гости: Владислав Радченко, заместитель директора департамента актуарных расчетов компании «Ингосстрах». Владислав, здравствуйте.

В.РАДЧЕНКО: Здравствуйте.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: А так же Владимир Новиков, председатель правления гильдии актуариев. Актуарий компании «MetLife Alico». Здравствуйте, Владимир.

В.НОВИКОВ: Добрый день.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Говорим мы о платежеспособности страховых организаций, страховых компаний… реалии рынка, платежеспособность… то есть заплатит-не заплатит, да… В случае наступления страхового случая клиенту заплатят или не заплатят.

В.РАДЧЕНКО: Ну, с точки зрения клиента, наверно, вопрос платежеспособности можно сформулировать так, как вы сформулировали. С точки зрения страховщика – это примерно вот что: когда страховая компания получает от клиента деньги, она определенную сумму должна этих денег отложить. Отложить в некий запас, в некий резерв, который она будет расходовать на будущие выплаты. А еще определенную часть она должна отложить в виде еще одного резерва, который называется капиталом, который предназначен для покрытия различных непредвиденных ситуаций: кризис на рынке, обвал курса валют, какие-то катастрофические события. С точки зрения страховой компании, от того, каким образом мы рассчитаем эти резервы и этот капитал, зависит ее платежеспособность.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Владислав Радченко. Вот эта сумма, которую откладывают или не откладывают, она от чего зависит? Это добрая воля страховой компании или что-то еще? Что значит – должна? Вы все-таки произнесли слово «должна», не «может», если желает, а «должна» – что значит должна?

В.НОВИКОВ: Прежде всего надо сказать, что эта сумма – результат определенных расчетов, которые должен делать актуарий исходя из массы параметров, исходя из того риска, который на себе приняла компания от клиента. И почему должна – потому что так устроена система финансов страховой компании, над которой, в свою очередь, надзирает регулирующий орган в виде страхового надзора. Компания не должна все деньги, которые она получила от своих клиентов, сразу считать своим доходом. Она должна сначала посчитать, сколько у нее обязательств перед клиентами, сколько у нее капитала на случай возможных отклонений будущих событий, и только остаток, это та прибыль, которую компания…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Ну вот эти цифры можно посчитать очень по-разному. Я думаю… вы же актуарий, у вас наверняка… вы понимаете намного лучше меня, что это можно посчитать очень по-разному. Это может быть 10%, а может быть и намного больше. Есть ли какая-то… не знаю, по закону, еще… вот если тебе тысячу рублей принесли в качестве страхового взноса, то будь любезен, я не знаю, двести, триста, пятьсот, восемьсот отложи – вот двести туда, а шестьсот туда. Есть какой-то закон или еще что-то?

В.НОВИКОВ: Ну в принципе этот вопрос регулируется. В любой стране, и в России в том числе, существуют нормативы. Другой момент, что…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Они носят какой характер, эти нормативы – это рекомендательный или обязательный характер?

В.НОВИКОВ: Это обязательный характер. Другой момент, что в зависимости от страны к стране… например, в России действуют так называемые формулы. Есть некая формула, что примерно, можно сказать так, что если сто рублей или там тысяча рублей пришла от клиента, то на случай непредвиденных обстоятельств в компании должно быть еще 16% от этой суммы где-то в виде капитала.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть это закон. Все, я понял.

В.НОВИКОВ: Другой момент, насколько эта формула… она не всегда правильно применима. И в Европе сейчас уже переходят на то, чтобы каждая компания исходя из своего уникального портфеля договоров высчитывала, сколько должно быть… у кого-то 16, у кого-то 8, у кого-то 30.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Следующий вопрос. Насколько регулирующий орган следит за тем, чтобы этот закон… а вы сказали, что эти нормативы носят обязательный характер, значит, это какой-то вот закон… этот закон выполнялся страховыми компаниями?

В.РАДЧЕНКО: Ну если говорить о той части, о которой упомянул Владимир, это часть, касающаяся капитала для непредвиденных событий, то, собственно, норматив по этому капиталу является частью отчетности, которая регулярно предоставляется в органы страхового надзора. Если в компании мало капитала согласно этим формулам, то такая компания получает предписание от страхового надзора с требованием увеличить свой капитал. Либо у такой компании может быть отобрана лицензия.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Но это форс-мажорные обстоятельства?

В.РАДЧЕНКО: Да, но компания регулярно сдает такую отчетность.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: А вот по основной части, которая на выплаты?

В.НОВИКОВ: По резервам тоже компания в части отчетности она сдает величину резервов рассчитанную.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть следит… мне важно, внимательно ли регулирующий орган следит за тем, чтобы количество этих денег было таким, каким должно быть?

В.НОВИКОВ: Я хочу сказать, что да, по платежеспособности вот этот норматив, условно 16%, он отслеживается регулярно. Что такое регулярно – раз в полгода. К сожалению в российской реальности есть ситуация, когда между фактом, когда произошли какие-то негативные события, у компании нет денег и она перестает платить, и вот этой датой, когда в очередной раз нужно сдавать отчетность… а через какое-то время эта отчетность анализируется регулятором… может быть, проходит до года. И в этом смысле, да, следит, но эффективность не очень высокая.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть плохо следит? Я хочу понять… давайте проще… ну жалуются люди, что не платят, платят меньше, обманывают… Я хочу понять, это люди сами виноваты – пьяный за руль сел и так далее, а потом хочет выплату после аварии… ну там, не читал договор, что нельзя пьяным за руль садиться. Или страховые компании зачастую не платят и, в общем, к клиентам относятся не совсем так, как хотелось бы?

В.РАДЧЕНКО: Ну, наверно, здесь можно разделить на несколько вопросов. Если мы говорим о платежеспособности, возможности заплатить, то это контролируется на регулярной основе в виде отчетности, как сказал Владимир. Но есть еще масса иных индикаторов. Если говорить про ОСАГО, насколько я понимаю, есть жалобы, которые страхователи могут… и здесь регулирующие органы так же могут обязать страхователя, страховщика просто в он-лайн режиме решать эти проблемы.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Частенько ли страховые компании не платят, когда платить должны, или платят существенно меньше, когда должны заплатить больше? О таких случаях пишут везде и всюду колоссальное количество.

В.НОВИКОВ: Ну, тут, действительно вопрос имеет два аспекта, две стороны. С одной стороны, если мы говорим, что только вот платежеспособность в смысле регулятора, то есть у компании всегда достаточно средств, резерва, капитала, чтобы делать потенциальные выплаты, то в этом смысле самый лучший вариант – вообще ничего не платить клиенту, и перед регулятором у тебя будет очень много денег, все очень хорошо. А с точки зрения успеха на рынке, ты должен клиента удовлетворять. Поэтому конкуренция, она не позволяет компаниям в угоду вот этой вот финансовой устойчивости, финансовых результатов полностью игнорировать клиентов. И в этом смысле, я считаю, что те проблемы, которые у нас, в том числе и с клиентами возникают… много жалоб… они отчасти от того, что механизм конкуренции не очень хорошо работает. Потому что если я как клиент могу проголосовать и перейти из одной компании в другую, то, собственно, это и есть лучший способ мотивировать компанию. Но это немножко не вопрос платежеспособности. Платежеспособность, это гораздо более сложная штука.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Я вот как клиент, что я покупаю, когда прихожу в страховую компанию – бумажку красивого цвета, в которой написано… и может быть, в каких-то случаях… мне чего-нибудь, когда-нибудь заплатят. Или я покупаю четко будущую выплату в случае наступления тех событий, которые прописаны в этой бумаге? Вот что я покупаю, по-моему, зачастую я покупаю бумажку красивого цвета?

В.НОВИКОВ: Да. Да, потому что, к сожалению одинаково комфортно может сейчас чувствовать себя на рынке компания у которой фактически платежеспособность на нуле – и у которой платежеспособность очень высокая. Как требуют, например, европейские стандарты, нужно 99.95% иметь надежности. А из-за того, что у нас вот это… что перед надзором нужно показать раз в полгода, что у тебя что-то есть, между этими датами может происходить все что угодно.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: А почему клиенты тогда… вот вы говорите, у нас конкуренции на рынке практически нет… почему клиенты всё равно продолжают приходить в те компании, где им продают красивые бумажки?

В.НОВИКОВ: Я считаю, что здесь вопрос как раз, то что критерием по-прежнему является низкая стоимость. То есть я покупаю самую дешевую страховку и все…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: А я хочу спросить наших слушателей: скажите, пожалуйста, дорогие слушатели радиостанции «Эхо Москвы» - выбирая страховую компанию, вы однозначно отдадите предпочтение самой дешевой? Если да – позвоните, пожалуйста, по телефону 660-06-64. Если нет, какой-нибудь другой критерий – 660-06-65. Итак, выбираем страховую компанию… ну вам надо чего-нибудь застраховать, ОСАГО здесь не подходит, потому что везде все одинаково… ну вот что-то другое – здоровье, квартиру, еще что-то… Выбирая страховую компанию, вы однозначно отдадите предпочтение самой дешевой, то есть той, куда сейчас, в данный момент времени нужно принести меньше всего денег – да, вы поступите именно так, тогда позвоните, пожалуйста, по телефону 660-06-64. Нет, не так вы поступите, как-то по-другому – 660-06-65. Голосование идет, до новостей, я думаю, мы его закончим. Буду рад, если вы активно будете голосовать. Вы что-то хотели сказать? Только, если можно, не влияя на голосование.

В.РАДЧЕНКО: Нет, мой комментарий, пожалуй, к голосованию… как раз к критериям выбора страховой компании – какую компанию следует клиенту выбирать. Ну если можно, я чуть позже тогда скажу.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Давайте чуть позже. Вы что-то хотели сказать? Владимир Новиков.

В.НОВИКОВ: Я хотел сказать… повлияет это на голосование или нет… действительно же, платежеспособность, это не только качество, которое интересно клиентам. По большому счету, первым, кто должен об этом заботиться, - акционеры. Те, кто вложили в компанию деньги, наняли генерального директора и сказали: «Ты должен делать мне бизнес.» И если генеральный директор управляет компанией так, что она неплатежеспособная, он фактически эти деньги акционеров в трубу пускает. И именно поэтому акционеры сейчас, не дожидаясь регулирования и более частого контроля со стороны государства, они сами вводят механизм риск-менеджмента через, как правило, актуарную службу.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: В трубу… где другой конец этой трубы? Может другой конец этой трубы в кармане у акционера…

В.РАДЧЕНКО: Ну, здесь, видимо, Владимир все-таки имеет в виду…

В.НОВИКОВ: Скорее, в карманах менеджеров…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Или в карманах менеджеров?

В.РАДЧЕНКО: Или в карманах клиентов, когда тариф может быть не совсем адекватен, компания может демпинговать и тогда…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: В последнее как-то вериться с трудом, что конец трубы в карманах клиентов.

В.РАДЧЕНКО: Отчасти и в карманах клиентов.

В.НОВИКОВ: Смотря какая мотивация. У менеджера может быть мотивация…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Если в карманах клиентов, значит, все нормально, значит, им выплачивают.

В.РАДЧЕНКО: Выплачивают больше, чем собрали прибыли.

В.НОВИКОВ: Первые клиенты что-то получают, а остальные остаются ни с чем. Как пирамида.

В.РАДЧЕНКО: Как пирамида.

В.НОВИКОВ: С первых собрали, завтра мы застраховали в два раза больше, чем сегодня, с новых мы заплатили старым, а потом эта пирамида заканчивается и всё.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Таких примеров, о которых вы говорите, сейчас на рынке много?

В.НОВИКОВ: Ну вот все что с ОСАГО ушло, это фактически та самая ситуация.

В.РАДЧЕНКО: Ну то есть это, наверно, мелкие компании…

В.НОВИКОВ: Ну не очень даже мелкие были… Во всяком случае, они оставили долгов, которые РСА заплатил, на несколько миллиардов рублей.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Я думаю, что можно закончить голосование. Как думаете, как разложились результаты?

В.РАДЧЕНКО: Я надеюсь, что клиенты…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Не надейтесь, а думайте… надеяться, это, знаете…

В.РАДЧЕНКО: Я думаю, что самый дешевый продукт, не обязательно самый привлекательный, скорее, иной фактор более важен.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Есть какие-то у вас, Владимир?..

В.НОВИКОВ: Я думаю, 70% все-таки по цене ориентируется, а 30 на что-то другое.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Наоборот. Прав Владислав. 24.4%, ну, по крайней мере из тех, кто к нам позвонил, выбирают исключительно самые дешевые, это единственный критерий, на который они смотрят. 75.6% смотрят еще на что-то. Вот на что, об этом, наверно, во второй части. Владислав Радченко, замдиректора департамента актуарных расчетов компании «Ингосстрах». И Владимир Новиков, председатель правления гильдии актуариев. Актуарий компании «MetLife Alico» у нас в гостях. Новости на «Эхе».

Ну что ж, мы продолжаем. Мы говорим о платежеспособности страховых организаций, страховых компаний. Для меня как для клиента это то, сколько страховая компания мне заплатила в случае наступления страхового случая, и заплатила ли она вообще согласно тому, что было написано в договоре. Знаете, у меня достаточно богатый опыт общения со страховыми компаниями. Просто, связанный с тем, что в семье несколько машин и вот эти вот проблемы вечно на меня ложатся – то одно, то другое… Москва город такой… Со многими, очень со многими я общался. И с теми, которых уже нету… Вот вы говорили про компании, которые ушли с рынка – и с ними у меня опыт общения был. И с теми, которые остались… вроде бы крупные, с крупными именами. И вот теперь есть опыт общения с компанией «Ингосстрах», буквально вот совсем недавно. То есть есть с чем сравнивать. Я вообще не должен такие истории рассказывать по радио, но это правда, я вынужден рассказать, просто-напросто. Значит, во-первых, обычная история, когда ты обращаешься в страховую компанию за выплатой, тебе говорят, что есть только один офис в Москве, в лучшем случае два. Больше никуда нельзя, ты должен ехать только туда. Туда ты приезжаешь, разумеется, туда приезжают все клиенты, это очереди, это полдня потеряно обязательно. А в компанию «Ингосстрах» обратившись, мне выдали список из десяти примерно оценочных компаний. Я позвонил в первую попавшуюся, и в первой же попавшейся оказался офис буквально по дороге. Я записался в удобное для меня время, за час все оформил… то есть меня там ждали, не было очереди, оформил за час. И было бы намного быстрее, если б мы вызвали ГАИ, когда оформляли аварию… а там авария ерундовая на самом деле была. Значит, деньги были перечислены… обещали через 20 дней, пришли они дней через 12-13, не рабочих, а вот вообще всего дней. Раза в полтора больше, чем я рассчитывал. Дверь… это самая обычная машина, пятилетняя, Nissan Note, ремонт двери – покрасить там, чуть-чуть отрихтовать и молдинг – 10 000 рублей. По-моему, это… в общем, это больше, чем я рассчитывал. Нет, я думал, что еще какой-то будет… так как это ОСАГО, я думал, что еще какие-то вычеты будут за счет амортизации автомобиля. Я думал, 5-6 будет. 4 заплатите, думал, ну это свинство, а вот 5-6 – нормально. Пришло 10. И самый главный момент – никто, ни в компании «Ингосстрах», ни в оценочной компании не знал… там не фигурировала фамилий Дыховичный. Никто не знал, я типа свой и могу по радио рассказать. Никто не знал. Откуда деньги?

В.РАДЧЕНКО: Ну прежде всего стоит отметить, что эта ситуация должна быть стандартной, то есть это не должно быть чем-то экстаординарным. Эта ситуация должна быть стандартной и являться результатом отлаженных бизнес процессов, актуарных расчетов и, в общем-то, контроля менеджмента компании за платежеспособностью.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Почему… я вынужден сформулировать эту мысль… ну почему обычно совершенно по-другому, почему это вызывает удивление? Неужели нет ответа на такой простой вопрос?

В.НОВИКОВ: Ну я могу только подтвердить слова Вячеслава о том – если от начала расчета тарифа правильно оценено сколько нужно будет платить, правильно будут оценены расходы на те организации, которые будут вас обслуживать, на колл-центр, на открытие десяти точек, а не одной. Если все правильно, дальше эти деньги приходят в компанию, менеджеры их, может быть, вкладывают, получая дополнительный доход где-то на фондовом рынке. Контролируют расходы, делают выплаты, и после этого еще оказывается прибыль… ну, собственно, так и должна делать страховая компания. А почему этого не происходит…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Потому что не хотят или потому что не умеют?

В.НОВИКОВ: И то, и то.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Нет, ну что главное, что превалирует?

В.НОВИКОВ: Без контроля не хотят.

В.РАДЧЕНКО: Все-таки те процессы, которые описал Владимир, они достаточно сложные, и если мы говорим про небольшие компании – не всегда, просто, есть достаточно опыта, достаточно квалификации, чтобы управлять всем этим и все точно просчитать. Например, если говорить об актуарной профессии – сегодня актуарные службы себе могут позволить лишь наиболее крупные компании. А отсюда адекватные тарифы, отсюда контроль за платежеспособностью, адекватные резервы, тут мы видим разницу, между тем, что мы вкладываем в компанию и результатом, который мы получаем на выходе – таких выплат, как вы описали.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: У меня такой ощущение, что вы не договариваете.

В.РАДЧЕНКО: Да нет, вряд ли. Вот может быть мы здесь расскажем о том, как страхователю выбирать компанию, на какие критерии ориентироваться.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Давайте попробуем. Тут спрашивает слушатель один: «Влияет ли количество застрахованных лиц на платежеспособность страховой компании?» Адвокат из Саратова прислал этот вопрос.

В.РАДЧЕНКО: Ну вопрос такой достаточно общий, поскольку платежеспособность, это не одна величина, там, сто рублей, это целый комплекс. Но если пытаться ответить на этот вопрос, учитывая все факторы, - да, влияет. Прежде всего влияет вот почему: если компания обладает достаточно большой клиентской базой, компания обладает достаточно широкой статистикой. На основе этой статистики актуарии и финансовые аналитики могут правильно прогнозировать все выплаты и правильно управлять рисками.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Во всех ли страховых компаниях есть актуарии?

В.НОВИКОВ: Нет, не во всех.

В.РАДЧЕНКО: Не во всех.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Во всех ли крупных страховых компаниях есть актуарии?

В.НОВИКОВ: Не во всех крупных.

В.РАДЧЕНКО: Ну в большинстве крупных, скажем так.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Ну уже достаточно, что не во всех.

В.НОВИКОВ: И в этом смысле здесь получается ситуация, когда большое количество клиентов – это необходимое, но не достаточное условие, чтобы компания была стабильна. Можно, как говорится, профукать и огромные деньги.

В.РАДЧЕНКО: Нужна еще квалификация.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Буквально за 30-40 секунд сформулируйте, как мне, клиенту, все-таки выбрать компанию, где я куплю реальное обещание вернуть деньги в случае наступления страхового случая.

В.РАДЧЕНКО: Крупная компания с большим опытом на рынке, не самые низкие тарифы, прозрачно описанные правила, четкость и прозрачность продукта. Дальше уже, может, более специфические требования: рейтинг, международные агентства, российские агентства присваивают рейтинг компаниям – надежная, не надежная. Рейтинг надежности хороший, ну и…

В.НОВИКОВ: Ну если совсем глубоко, то финансовая отчетность капитала.

В.РАДЧЕНКО: Ну для клиента, не обладающего знаниями, это недоступно.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Все, время закончилось. Еще с моей точки зрения, проверяйте, во сколько мест в Москве вы можете обратиться, чтобы получить страховую выплату и зафиксировать факт… потому что когда это один-два… Владислав Радченко, заместитель директора департамента актуарных расчетов компании «Ингосстрах» и Владимир Новиков, председатель правления гильдии актуариев были у нас в гостях. Владислав, Владимир, спасибо вам.

В.РАДЧЕНКО: Спасибо.

В.НОВИКОВ: Спасибо.

В материале упоминаются: Компании, организации: Алико (Метлайф Алико, MetLife Alico) 260 [Совкомбанк Жизнь 50] Ингосстрах 14120 Российский Союз Автостраховщиков (РСА) 19584 Федеральная служба страхового надзора (ФССН) 3518 Персоны: Новиков Владимир Викторович Радченко Владислав Игоревич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »